2026年第一季度，国家金融监督管理总局发布的一组数据引发了汽车保险行业的关注：我国家用车的车损险投保率仅为58%，也就是说，每10位车主中就有4位选择不购买车损险。这个数字比去年增加了12个百分点，显示出非常明显的趋势。更值得注意的是，车龄超过5年的车辆中，选择不投保车损险的比例已超过60%；而对于车龄10年以上、残值在3万元以下的老旧车辆，弃保比例甚至达到了76%。全国范围内，私家车车损险的投保率降至58%，42%的车主在续保时主动取消了车损险。一位长期在基层执勤的交警指出：“如今，路上跑的车中，有一半以上仅保了交强险和第三者责任险。这并不是因为他们胆大，而是因为生活的压力让他们不得不这样选择。” 保费与车辆残值的失衡，成为老车主不再选择车损险的主要原因。以一辆新车落地价约10万元、车龄6年的家用轿车为例，其交强险的基础保费大约为950元，若连续三年没有出险，保费可以降至665元左右。再加上三者险的保费，一年的车险成本大致在1500元到2000元之间。然而，如果再添加车损险，按照车辆实际价值4万元计算，车损险的保费及相关附加费用将很可能超过3000元。比如一辆2018年款的卡罗拉，其残值大约在3.5万元至4万元，但车损险的年保费依然在1200至1500元之间，一旦发生全损，保险公司依据折旧后的实际价值赔付，扣除免赔率和残值后，实际到手的赔偿金可能不足3万元。这意味着，连续购买三年的车损险保费接近全损赔付金额的一半，六年来总共支付的保费甚至占了车辆残值的三分之一。对于精打细算的老车主来说，这笔账清楚明了：与其每年花费一千多元来确保一辆只值两三万的车，不如把钱存起来，若出事故时，自行修理更加划算。 此外，还有一个实操逻辑反复验证：小事故索赔往往亏本。路边修车店的简单修理费用通常在三五百块，而一旦选择走保险，次年保费就会上涨10%至30%。换句话说，若索赔800元，次年需多交1000元。此外，自2020年车险综合改革以来，费率浮动不仅看一年出险记录，而是看三年周期，意味着一次理赔的影响会延续三年。对于一辆残值在四五万元的老车，三年内的保费总额可能接近车辆残值的10%。因此，许多车主在经历小剐蹭时会选择自掏腰包修理，而不是走保险，经过计算，他们得出的结论是，走保险并不划算。 交警还提醒大家，交强险的保障范围往往与大众的认知相差甚远。2026年的交强险赔付限额为22.2万元，其中死亡伤残的赔偿最高为20万元，医疗费用限额为2万元，财产损失效果则仅为2000元。交强险的赔偿只能涵盖事故中对他人的人身和财产损失，而无法支付自己车辆的维修费用。在如今的维修市场上，2000元显得十分微薄，普通合资品牌的前保险杠喷漆和更换费用轻松突破千元。而如果撞上一辆豪车，更换一个大灯的费用可能接近一万元，交强险的2000元赔偿就无法覆盖这类大额损失。吉林省保险行业协会曾披露过一起案例：一位车主因追尾需支付维修费1.2万元，交强险仅赔偿2000元，后续需自掏1万元。在另一起案例中，肇事者只投保了交强险，导致事故造成的死亡赔偿仅为16万元，剩余的85万元则由肇事者自己承担。 鉴于此，许多老车主在放弃车损险的同时，仍然保留了三者险。这是因为，200万保额的三者险年保费在500到800元之间，在市区使用时，200万元保额通常已足够；如果经常在一线城市或跨城行驶，增加到300万元的保额也仅需多花一百多元。投入几百元便能获得几百万的赔付上限，这是车险体系中杠杆效应最明显的险种。不过，有一个易被忽视的细节是，三者险的赔偿通常只涵盖医保目录内的费用。如涉及进口材料、自费药品等，三者险则不涵盖。因此，许多车主选择再加一份医保外医疗费用责任险，每年只需多花50到80元，就能覆盖三者险未赔付的部分。 放弃车损险的选择虽有其合理性，但前提是车主要承担“不会发生重大事故”的风险。车损险主要应对的并非高频的小损失，而是小概率的大损失。2025年全国交通事故数据显示，单方事故占总事故的28%，而其中许多重大事故如高速撞护栏、城市道路撞隔离墩等都属于此类。这些情况下，三者险无法使用，交强险只赔偿对方损失，自身车辆维修费用则完全没有保障。比如，一起发生在陕西延安的典型案例，车主因碾压遗撒的轮胎而造成大面积损毁，当时只投保了交强险和三者险的他，保险公司拒绝对车辆自损进行赔偿，且因未能报警导致事故责任无法确认，后续追偿也陷入僵局。因此，选择仅买交强险和三者险，车主实际上是在保全“不因碰撞他人而倾家荡产”，但自身车辆的风险则完全不在保障范围内。